こんにちは、つむぎです。家計と向き合うようになって7年。気づけばお金の置き場所がずいぶん増えていました。現金の口座、NISA、iDeCo、個人向け国債、目的別の貯金…。ひとつずつは記事にしてきたのですが、全体をまとめて並べたことがなかったんですよね。そこで今日は、わが家のお金がどこにどう置かれているのかを、一枚の地図みたいに整理してみます。
つむぎ増やしてきたつもりはないのに、いつのまにか置き場所が増えていて。自分でも一度ちゃんと並べてみたかったんです。
わが家のお金は、3つの層に分かれています
結論から書くと、わが家のお金は「守る」「育てる」「受け取る」の3つに分かれています。
| 層 | 置き場所 | 役割 |
|---|---|---|
| 守る | すぐ使える現金／個人向け国債 ※国債は教育費と兼用 | 何かあったときに暮らしを止めない |
| 育てる | つみたて投資枠／成長投資枠／iDeCo | 遠い将来のために増やす |
| 受け取る | 高配当ETF／個別株 | 配当としてお金が入ってくる仕組み |
大事なのは、この順番だと思っています。守るが先で、育てるが次、受け取るはその先。いきなり3つ目から始めようとすると、たいてい途中で怖くなってしまいます。
①守るお金｜二段構えにしています
いちばん土台になるのが、守るお金です。わが家はここを二段構えにしています。
第一の守りは、すぐ動かせる現金。病気やもしものときに、その日のうちに使えるお金です。金額は多くありませんが、生活費の何か月分、という考え方で持っています（→ わが家の生活防衛費の考え方）。
第二の守りは、個人向け国債（変動10年）。これは発行から1年たてば、元本割れなしで換金できます。すぐには使えないけれど、いざとなれば現金にできる。この二段目があると分かってから、ずいぶん気持ちが軽くなりました。
ただ、ここは正直に書いておきます。この個人向け国債は、もともと教育費として貯めてきたお金です。用途はこれからも教育費のまま変えるつもりはありません。守り用に別で用意しているお金ではなく、「本当に困ったときには、これもある」と数えているだけ——そういう位置づけです。
以前、現金の残高だけを見て「全然足りない」と青ざめたことがあったんです。でも二段で数え直したら、思っていたよりずっと余裕がありました。「生活防衛費＝現金だけ」と思い込んでいると、必要以上に不安になります。
つむぎ数え方を変えただけで守りが足りていると分かって、肩の力が抜けました。思い込みってこわいですね。
②育てるお金｜毎月の分と、まとまった分
次が、当分使う予定のないお金です。ここはNISAとiDeCoを使っています。
つみたて投資枠は、毎月の自動積立。S&P500とオールカントリーの投資信託を、毎月決まった額で積んでいます。2018年に月5,000円から始めて、少しずつ増やしてきました（→ NISAを始めて7年で感じた3つの変化）。
成長投資枠は、まとまったお金が入ったとき。児童手当やボーナスが入ったタイミングで、オールカントリーを一括で買っています。つみたて投資枠は積立設定でしか買えないので、まとまったお金の受け皿は成長投資枠になるんですね（→ つみたて投資枠と成長投資枠、何がちがう？）。
iDeCoも並行して続けています。始めたのは2017年。老後まで引き出せないぶん、いちばん「触らない」お金として置いています。
③受け取るお金｜配当で月10万円を目指しています
3つ目が、配当を受け取るためのお金です。
成長投資枠で米国の高配当ETF（SPYD・VYM・SCHD）を持っていて、配当は受け取る設定にしています。それとは別に、国内外の個別株も少しずつ買い集めているところです。
目標は配当金で月10万円。まだまだ先は長いのですが、水道代や電気代を配当でまかなえたら、それだけで毎日の暮らしにゆとりが生まれますよね。その過程は「配当金への道」というシリーズで毎月記録しています（→ 配当金への道 #01）。
番外｜教育費は、3つとは別枠にしています
子どもが3人いるので、教育費だけは3つの層とは別に管理しています。使う時期がはっきり決まっているからです。
毎月の積立に加えて、児童手当も教育費として運用しています。さきほど「守る」のところに出てきた個人向け国債も、実はこの教育費です。老後資金は家計が苦しければ一時的に減らすこともありますが、教育費だけは聖域と決めていて、何があっても止めません（→ わが家の教育費の積立方法）。
それから、日々の生活費のほうは目的別に口座を分けています。旅行費、特別費、教育費で使う口座…と分けておくと、「これは何のお金だっけ」と迷わずに済みます（→ 目的別貯金の使い分け術／銀行口座の使い分け）。
分けると、なぜラクになるのか
こうして並べてみると数が多くて大変そうに見えますが、実際は分けたほうがずっとラクです。理由が3つあります。
ひとつめは、迷わなくなること。お金が入ったときに「どこに入れよう」と考えなくて済みます。児童手当ならここ、ボーナスならここ、と決まっているので。
ふたつめは、慌てなくなること。株価が下がっても、守るお金は別のところにあると分かっているので、動揺しにくくなりました。
みっつめは、削る順番が決まること。家計が苦しくなったとき、どこから減らすかを先に決めてあります。教育費は聖域、老後資金は調整弁。迷う時間がなくなります。
まとめ
わが家のお金の置き場所は、守る（現金・個人向け国債）／育てる（つみたて投資枠・成長投資枠・iDeCo）／受け取る（高配当ETF・個別株）の3層と、別枠の教育費。並べてみると、意外とシンプルでした。
もちろん、最初からこうだったわけではありません。7年かけて、必要になるたびに少しずつ足してきた結果です。だから今ひとつしか置き場所がなくても、まったく問題ないと思っています。まずは「守る」から。そこが固まると、次に進みたくなったとき自然と足せるようになります。
つむぎ一気に全部そろえなくて大丈夫。わが家も、必要になったときに一つずつ増やしてきただけなんです。
