こんにちは、つむぎです。
突然ですが、告白します。
先月、S&P500の積立（月２万円）を止めようか、本気で悩みました。
理由はシンプルで、生活費が毎月２万円ほど足りなくなっていたから。物価高、じわじわ効いてますよね…。
「投資より生活が先でしょ」と思いつつ、せっかく続けてきた積立を止めるのはやっぱり悔しい。そこで積立を止める前に、家計を総点検してみることにしました。
今日はその記録です。同じように「積立、続けるか迷っている」方の参考になればうれしいです。
つむぎ積立を止める決断より、「止めないための工夫」を探すほうが意外と楽しかったです。家計の総点検、やってみると発見だらけでしたよ。
見直し①：固定費とサブスク→ほぼ削れなかった笑
まず疑ったのは固定費とサブスクです。家計見直しの王道ですからね。
ところが、わが家の場合はここがほぼ空振りでした。スマホは夫婦とも格安プランで月数千円。サブスクも、動画は毎日使うもの、子どものGPS、夫のオーディオブック…と、削れるものがありません。
過去に固定費の見直しを済ませていた家計は、ここから先が削れないんです。「固定費を見直そう！」という定番アドバイスが効かない段階に来ていました。これはこれで、ちょっとうれしい発見。
見直し②：犯人は「変動費の月ブレ」だった
家計簿を月別に並べてみて、ようやく気づきました。
わが家の生活費（食費・日用品・医療費など）は、少ない月は11.7万円、多い月は14.4万円。その差、約2.7万円。
特に食費は、できていた月は４万円台、膨らんだ月は６万円台。「いつの間にか増えてた」の正体は、固定費ではなく変動費のブレでした。
対策はシンプルに、「生活費は月13万円まで」と上限を明文化すること。できていた月があるんだから、戻すだけです。
見直し③：特別費が“なんでも箱”になっていた
もうひとつの犯人が特別費でした。
過去１年の特別費を見返したら、誕生日プレゼントやお祝いに混ざって、服、外食、インフルの予防接種まで入っていたんです。生活費がきつい月に「これは特別費から出そう」とつい逃がしていた結果でした。
そこで特別費のルールを３行で決め直しました。
- 特別費は「お祝い・季節イベント・家具家電・ふるさと納税」だけ
- 誕生日は１人１万円まで（プレゼント＋ケーキ込み）
- 服・外食・医療は、それぞれの費目で管理する
ルールが決まると、迷わなくなります。ケチるためじゃなくて、迷わないためのルールです。
見直し④：生活防衛費の「数え方」を変えた
「投資より先に生活防衛費でしょ」という声もありますよね。私もそう思って、現金残高を見て青ざめました。純粋な生活防衛費の口座には、生活費の１ヶ月分もなかったんです。
でも、よく考えたら、わが家には個人向け国債（変動10年）がありました。これ、発行から１年たてば元本割れなしで換金できるんです。
すぐ動かせる現金を第一の守り、個人向け国債を第二の守り。この２段で数えたら、実は生活費の５ヶ月分以上の守りがあることが分かりました。「生活防衛費＝現金だけ」と思い込んでいると、必要以上に不安になるかもしれません。
つむぎ国債が「第二の守り」になると気づいた瞬間、肩の力が抜けました。思い込みってこわいですね。
見直し⑤：投資の中で優先順位をつけた
最後に気づいた、いちばん大事なこと。
わが家の積立は、S&P500だけじゃありませんでした。子どもの教育費（オルカン＋児童手当全額）とiDeCoも走っています。
そこで、教育費は聖域、老後資金（S&P500）は調整弁、と整理しました。使う時期が決まっている教育費は何があっても止めない。使うのが20年以上先の老後資金は、数ヶ月の調整なら誤差。
「投資を止める＝負け」じゃなくて、期限が遠いものから一時調整するのは、むしろ正しい順番なんですよね。保有分を売らない限り、複利は働き続けますし。
わが家の結論
総点検の結果、出した結論はこちらです。
7〜8月は食費５万円台チャレンジと特別費の新ルールを試運転。9月からS&P500を月１万円で再開（満額の半分）。３ヶ月回せたら段階的に増額して、満額復帰は来年春を目標に。
「ゼロか満額か」ではなく、浮いた分だけ再開する。これなら無理がありません。
積立をやめる前に、家計の中に答えがないか探してみる。今回それで、積立を完全に止めずに済みそうです。同じように悩んでいる方の、何かのヒントになればうれしいです。
つむぎ「やめる」と「続ける」の間に、「減らして続ける」があっていい。そう思えたら、ずいぶん気持ちが楽になりました。
それでは、また！
