「教育費って、どうやって貯めればいいの？」
「学資保険？NISA？どこに入れるのが正解なの？」
子どもが大きくなるにつれて、だんだん気になってくるのが“教育費問題”。わが家は子どもが3人いるので、最初は「単純に3倍かかるのかな…」と、ちょっと身構えていました。
数字は得意なほうではない私ですが、それでも家族で話し合いながら、わが家なりに“納得できる形”で少しずつ準備を進めています。この記事では、その方法と考え方を、できるだけ正直にまとめてみます。
つむぎ正解を探すのをやめたら、ふっと気持ちがラクになりました。同じように悩んでいる方の、ヒントになればうれしいです。
わが家の教育費の積立方法
まず、いま実際にやっている積み立ては、ざっくりこの3本立てです。
- 毎月15,000円（子ども3人 × 5,000円ずつ）
- ボーナス時に150,000円（3人 × 50,000円ずつ）
- 児童手当は全額、教育費用にまわす
「毎月いくら」と決めてしまえば、あとは自動でまわっていくので、数字が苦手な私でも続けられています。児童手当は“最初から無いお金”として扱うと、生活費に混ざらず、まるごと将来に残せるのがいいところです。
なぜこの方法にしたのか
教育費としていちばん大きく想定しているのは、やっぱり大学進学のタイミング。長男はいま小学3年生なので、その時まではまだ10年近く時間があります。
「時間があるうちは、ただ寝かせておくより、少しずつ育てたい」。これが、わが家の積み立ての軸になっている考え方です。一方で、進学先や進路によって“いつ・いくら必要か”は家庭ごとに大きく変わります。だからこそ、ガチガチに固めすぎず、いざという時に柔軟に使える形を大事にしています。
つむぎ“絶対にこの金額が要る”と読みきれないからこそ、増やす部分と、すぐ使える部分を分けておくと安心でした。
学資保険・NISA、どれを選んだ？
教育費の準備というと、まず思い浮かぶのが学資保険。きちんと貯まる安心感はありますが、わが家では「途中で引き出しにくい」「自由度が低い」という点が引っかかりました。同じ金額を積み立てるなら、時間を活かして育てられる方法のほうが、わが家には合っていると感じたんです。
では投資はどうかというと、私自身のNISA口座は「家計のいざという時用」として位置づけていて、夫の口座は夫本人が管理しています。そのため、“教育費専用”として使うには、また別の入れ物が必要でした。
そこで選んだのが、変額個人年金保険。保険の形をとりながら運用していくタイプで、教育費の一部をここで育てています。
つむぎ最初は“保険で運用？”と半信半疑でしたが、リスクもきちんと把握したうえで活用しています。
やり方はシンプルで、別口で50万円が貯まるたびに“積み増し”していく方法。まとまったら入れる、を繰り返すことで、無理なく少しずつ教育資金を増やしています。
子ども3人分をどう管理しているか
3人分となると、ごちゃごちゃになりがち。なので、わが家は「現金で持つお金」と「投資で育てるお金」を分けて管理しています。
- 大学費用“以外”（塾代・制服・部活など）は現金で確保
→ 教育費用としてまとまった額を銀行預金で確保 - ジュニアNISA時代には、3人それぞれ制度の上限まで投資
→ 制度の廃止前に駆け込みで開設・投資済み
「すぐ使うかもしれないお金は現金」「当分使わないお金は投資」と、使う時期で分けておくと、相場が下がった時に慌てて取り崩さずにすみます。大変なのは、やっぱり“誰の分がいくらか”を見失わないこと。ここは家計簿アプリやスプレッドシートで、こまめに「見える化」して乗り切っています。
ちなみに、お金の管理は子ども自身にも少しずつ体験してもらいたくて、母ちゃん銀行という仕組みで、お小遣いの貯金・運用を一緒に楽しんでいます。教育費を“親が用意するもの”で終わらせず、お金の感覚そのものを育てていけたらと思っています。
これから見直したいこと／まとめ
物価高が続いているので、いま想定している金額が、進学の頃には足りなくなる可能性もあります。だからこそ、「一度決めたら終わり」にせず、年に一度くらいは金額や配分を見直すようにしたいなと思っています。
教育費の貯め方に、たったひとつの正解はないと思っています。進学するかどうか、いくらかかるかは家庭によって違うからこそ、大事なのは“正解”より、「わが家にとって納得できる形」を選ぶこと。
つむぎ子どもたちの未来の選択肢を、少しでも広げてあげられるように。ゆるく、でも確実に準備中です。
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